Hypotheek deels aflossen of beleggen: tonnen verschil in 30 jaar

In dit artikel:

Veel Nederlanders worstelen met dezelfde vraag: zet je opgespaarde buffer in om je hypotheek versneld af te lossen of stop je het geld in beleggingen? De afweging draait om rendement, zekerheid en tijdshorizon.

Wat: beleggen levert historisch gemiddeld hoger op dan sparen. Aandelen/indexfondsen geven op lange termijn grofweg 7% per jaar, tegenover huidige hypotheekrentes van circa 2–4%. Dat hogere verwachte rendement gaat echter gepaard met koersschommelingen; beleggen vereist een langetermijnblik. Hypotheekaflossen levert daarentegen een gegarandeerd “rendement” gelijk aan de rente die je niet meer betaalt, verlaagt maandlasten en geeft directe zekerheid.

Praktisch voorbeeld (30 jaar): als je nu €50.000 in een ETF stopt met gemiddeld 7% rendement, groeit dat naar ongeveer €380.000 — een winst van circa €330.000. Gebruik je diezelfde €50.000 om af te lossen op een hypotheek met 4% rente, dan bespaar je jaarlijks €2.000, oftewel €60.000 over 30 jaar. Groot verschil in potentiële opbrengst, maar verschillende risicoprofielen en zekerheden.

Let op nadelen van aflossen: het geld zit vast in de woning en is minder gemakkelijk vrij te maken bij financiële krapte. Extra aflossen kan ook de hypotheekrenteaftrek verminderen omdat je schuld daalt (LTV-effect). In de berekening hierboven zijn fiscale gevolgen (HRA, vermogensbelasting) niet meegenomen, wat de uitkomst kan beïnvloeden.

Aanbeveling: kies op basis van je persoonlijke situatie — risicobereidheid, behoefte aan liquiditeit, looptijd van je hypotheek en fiscale positie. Een gebalanceerde oplossing (gedeeltelijk aflossen en deels beleggen), het aanhouden van een noodreserve en advies van een financieel deskundige zijn vaak verstandige stappen.